消费贷“降价”有利扩内需

　消费贷款“降价”，既是稳消费的必要举措，也是贷款利率下行、融资成本降低的显现。一方面，要选准方向，加大对重点领域的支持力度，如医疗健康、养老、托育等服务消费，以及汽车、家电等大宗消费；另一方面，要做好场景建设，让消费贷款更加可得、易得。

　　个人消费贷款普遍“降价”了。近期多家商业银行发布公告称，该行的个人消费贷款开展“限时优惠”，年利率最低可降至3.75%，支持借款人将资金用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域。此前，各家银行的消费贷款年利率普遍在4.25%以上。

　　消费是经济增长的第一拉动力。当前，尤其要做好稳消费工作，综合释放消费潜力。具体来看，一是在存量上下功夫，为应对新冠肺炎疫情影响，促进消费恢复发展，全力纾困餐饮、旅游、民航等特困行业；二是在增量上寻突破，促进新型消费，扩大重点领域消费，挖掘县乡消费潜力等。国务院常务会议已明确提出，鼓励汽车、家电等大宗消费，各地不得新增汽车限购措施，已实施限购的逐步增加汽车增量指标。

　　作为释放消费潜力的重要保障，消费金融产品要靠前发力、积极创新。当前，消费金融产品的主力军是各家银行推出的个人消费贷款，其“头雁”作用不可小觑。不同于个人住房贷款，消费贷款无需抵押担保，属于纯信用贷款。通常情况下，银行会综合消费者的个人信用状况、收入水平、还款能力等因素，先给消费者一个贷款额度，在此额度内，消费者可通过手机银行或线下网点申请消费贷款，资金实时到账，若用钱计划有变可提前还款，随借随还较为灵活。

　　此次消费贷款“降价”，既是稳消费的必要举措，也是贷款利率下行、融资成本降低政策利好的显现。消费贷款利率一直与同期限的贷款市场报价利率（LPR）挂钩，通常是在LPR的基础上加点，若借款人资质较好，可视情况再给予折扣。观察1年期LPR不难发现，从去年年初至今，1年期LPR已先后从3.85%降至3.8%再降至3.7%。LPR改革的红利持续释放，带动了企业贷款利率、个人消费贷款利率稳中有降。

　　消费贷款降价后，必须切实发挥惠民作用。一方面，要选准方向，加大对重点领域的支持力度，如医疗健康、养老、托育等服务消费，以及汽车、家电等大宗消费；另一方面，要做好场景建设，让消费贷款更加可得、易得。消费是一个高度依赖于场景的行为，与互联网电商、互联网金融机构推出的消费贷款相比，商业银行的贷款产品并不具备场景优势，往往是借款场景、消费场景“两张皮”，这导致部分消费者很少有机会获知、获得银行的低利率消费贷款，进而影响贷款降价的惠民效果。

　　消费贷款惠民还要严防“李鬼”。必须把好资金流向关口，严防消费贷款违规流入股市、楼市、理财市场等政策禁止领域。商业银行要切实担负起贷前审查、贷后管理责任，从源头上堵住漏洞。金融监管部门要严检查、强问责，充分借助大数据等现代科技手段，有效识别挪用消费贷款的各类花招，让层层绕道、借壳贷款等违法违规行为无处遁形，切实守住、守好消费贷款惠民、稳消费的基础功能